17 octobre 2020

5 étapes qui vont détruire, tester et recharger votre pointage de crédit

Par Caroline

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À l’exception de la perte de votre première dent, la plupart des étapes importantes de la vie ne sont pas bon marché.

Qu’il s’agisse d’acheter une voiture, d’aller à l’école ou de se marier, vous aurez besoin de quelques économies et d’une bonne cote de crédit pour soulager la douleur d’emprunter plus d’argent.

Mais certains de ces grands moments peuvent également augmenter ou réduire votre pointage de crédit tout seuls, vous mettant dans une position meilleure ou pire pour la prochaine étape sur la route.

Bien que la vie soit plus qu’une liste de contrôle, la plupart d’entre nous connaîtront ces événements à un moment donné. Découvrez comment ils peuvent tester ou influer sur votre score – pour être prêt le moment venu.

1. Obtenir votre première carte de crédit

Femme asiatique souriante sur canapé à l'aide de tablette pour faire des achats en ligne à la maison dans le salon
wavebreakmedia / Shutterstock

Obtenir votre premier morceau de plastique est une grande responsabilité, que cela se produise à l’adolescence ou plus tard dans la vie. Vous n’êtes peut-être pas trop concentré sur l’établissement de votre pointage de crédit lorsque vous êtes jeune, mais un démarrage précoce vous aidera à franchir le reste des jalons de cette liste.

La longueur de vos antécédents de crédit représente 15% de votre score, et ce n’est pas quelque chose que vous pouvez vraiment régler sur toute la ligne. Gardez à l’esprit qu’il faudra un certain temps avant de voir les résultats; vous devez avoir un compte ouvert pendant au moins six mois avant d’obtenir votre premier score.

Malheureusement, nous ne prenons pas tous de bonnes décisions quand nous sommes jeunes, et un départ précoce n’aura pas beaucoup d’importance si vous n’utilisez pas votre carte de manière responsable. Votre historique de paiements ponctuels est la plus grande influence sur votre score, représentant 35% du nombre final.

Heureusement, il existe plusieurs façons de reprendre le contrôle si vous commencez à vous endetter.

Toute personne aux prises avec des paiements minimaux devrait envisager le refinancement de sa carte de crédit ou la consolidation de sa carte de crédit. Si vous pouvez passer à un prêt ou à une carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur, vous pouvez économiser de l’argent et rembourser votre solde plus rapidement.

Un solde inférieur aidera également votre pointage de crédit en réduisant votre taux d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez. Les bureaux de crédit froncent les sourcils sur des ratios supérieurs à 30%, mais si vous pouvez rembourser votre dette et l’obtenir à 10% ou moins, votre score devrait augmenter.

2. Diplômé de l’université (ou non)

Les parents félicitent l'étudiant, qui termine ses études à l'université.  Il est diplômé.  Ils en sont très heureux.
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La période de votre vie immédiatement après avoir quitté l’université peut être critique, tant sur le plan professionnel que personnel.

Que vous ayez obtenu votre diplôme avec distinction ou que vous ayez obtenu plusieurs crédits avant de recevoir votre diplôme, votre dossier scolaire n’aura pas d’incidence sur votre pointage de crédit – c’est la bonne nouvelle.

Vos prêts étudiants, en revanche, influenceront votre score.

Cela peut être une bonne chose. Pour certaines personnes, il s’agit peut-être de l’une de leurs premières opportunités d’acquérir du crédit.

Alors que d’autres obligations financières – comme le loyer ou l’assurance automobile – ne sont généralement pas signalées aux bureaux de crédit, les remboursements de prêts étudiants le sont. Et ce nouveau type de crédit ajoutera à votre combinaison de crédits, qui représente environ 10% de votre score.

Assurez-vous simplement que vous effectuez vos paiements à temps et que vous ne souffrez pas plus que nécessaire.

3. Se marier (ou divorcer)

Anneaux de mariage
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Quoi de plus excitant que votre nuit de noces? Les mariés impatients peuvent enfin se mettre au travail et parler de leurs antécédents de crédit.

Être célibataire est facile. Vous n’avez qu’à garder un œil sur votre propre pointage de crédit. Mais lorsque vous faites le nœud et ouvrez des comptes conjoints, ils apparaîtront sur vos deux rapports de solvabilité.

Désormais, vous n’êtes pas la seule personne responsable de votre dette, et la façon dont vous la gérez aura un impact sur vos deux cotes de crédit.

La situation peut devenir assez délicate si le mariage prend fin. En cas de divorce, vous êtes toujours responsable des cartes de crédit partagées et des prêts que vous avez ouverts lorsque vous étiez marié, du moins jusqu’à ce qu’ils soient fermés ou que votre nom soit légalement retiré des comptes.

La fermeture de cartes de crédit partagées pourrait très bien avoir un impact sur votre score, alors assurez-vous de garder cela à l’esprit.

4. Achat de votre première maison

Heureux jeune couple transportant des boîtes en carton ouvrant la porte entrant à l'intérieur de sa propre maison moderne, excité les propriétaires de famille mariés emménageant dans une nouvelle maison, l'achat de biens immobiliers, un prêt hypothécaire
fizkes / Shutterstock

Bien sûr, c’est le rêve américain – mais pour que ce rêve devienne réalité, vous contracterez le plus gros prêt de votre vie.

Vous aurez besoin d’une solide cote de crédit si vous voulez vous qualifier et d’une excellente cote de crédit si vous souhaitez profiter des taux d’intérêt incroyablement bas disponibles en 2020.

Vous obtiendrez probablement un petit coup sur votre score lorsque vous postulez pour un prêt hypothécaire, car le prêteur fera une enquête «difficile» qui apparaîtra sur votre rapport de crédit. Mais vous effacerez ce problème assez tôt, simplement en effectuant vos paiements à temps et en ajoutant un prêt immobilier à votre combinaison de crédits.

La vraie préoccupation est le manque de paiements; votre gros engagement mensuel peut soudainement devenir un passif si vous perdez votre emploi ou faites face à des factures médicales imprévues.

Si vous rencontrez des problèmes, n’attendez pas qu’il fasse planter votre score. Ne manquez pas de mettre vos factures en pause ou, mieux encore, comparez les options de refinancement de votre prêt hypothécaire en ligne par l’intermédiaire d’une société comme Prêts Canada pour profiter des taux historiquement bas d’aujourd’hui. Vous pourriez économiser des centaines de dollars par mois.

5. Retraite

Couple de retraités se promenant dans la ville avec une carte.  Homme d'âge mûr souriant et femme errant dans la ville.
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Bien qu’il soit peu probable que vous ayez besoin d’un nouveau prêt étudiant dans les années 60 et 70, votre cote de crédit sera toujours pertinente à la retraite. Beaucoup de gens se font plaisir dans leurs années dorées, obtenant enfin cette voiture d’époque ou un chalet au bord du lac.

Une bonne cote de crédit rendra ces prêts plus abordables – ce qui est plus important que jamais maintenant que vous êtes passé de la collecte de chèques de paie à l’utilisation de votre épargne-retraite et de votre pension.

Un moyen simple de garder votre score élevé en vieillissant? Gardez vos anciens comptes actifs pour préserver votre historique de crédit. Si vous avez un compte de longue date en règle sans frais annuels, ne vous précipitez pas pour le fermer lorsque vous payez votre solde.

Vous voudrez peut-être également vous inscrire à un service gratuit de surveillance du crédit, qui vous informera si votre score baisse en raison d’un paiement manqué, d’une fraude ou d’une erreur sur votre rapport de crédit.

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