12 mai 2020

Comment les compagnies d’assurance automobile évaluent les voitures

Par Caroline

Lorsque votre véhicule est accidenté, votre compagnie d’assurance vous paie pour la valeur totale de la voiture ou, plus précisément, elle vous paie pour ce qu’elle prétend être la valeur. Vous pouvez utiliser cet argent pour payer le montant que vous devez encore sur la voiture accidentée – si vous avez encore un prêt automobile – ou pour acheter un nouveau véhicule.

Presque tous ceux qui ont vécu ce processus peuvent attester que la partie la plus frustrante est d’accepter l’évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d’assurance automobile. Presque toujours, l’estimation est beaucoup plus basse que ce que vous aviez prévu, et le montant que vous recevez n’est pas suffisant pour acheter un véhicule de remplacement. Pour de nombreux conducteurs, il ne suffit même pas à couvrir ce qu’ils doivent encore sur la voiture.

Le fait que la plupart des clients de l’assurance automobile n’ont aucune idée de la méthode utilisée par les compagnies d’assurance pour évaluer les voitures est un facteur de confusion. Les méthodes d’évaluation des assureurs automobiles sont ésotériques et reposent sur des données abstraites, dont ils prennent soin de ne pas révéler les détails. Cette asymétrie de l’information fait qu’il est difficile pour un consommateur de contester une offre à bas prix d’une compagnie d’assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les principes de base de l’évaluation des voitures par les compagnies d’assurance et la terminologie qu’elles utilisent peut vous amener à un endroit plus propice à la négociation.

PRINCIPALES MESURES


L’assurance automobile est censée vous dédommager en cas de dommage ou de vol de votre voiture, mais quelle est la valeur réelle de votre voiture, selon votre assureur ?
La valeur marchande et le coût de remplacement peuvent être différents, alors assurez-vous de bien comprendre ce pour quoi votre police vous indemnise.
Pour les réparations, les compagnies d’assurance font souvent appel à un expert pour inspecter le véhicule et en estimer le coût, et recommandent un garage de choix.
Le processus d’évaluation de l’assurance automobile
Lorsque vous signalez un accident de voiture à votre compagnie d’assurance, celle-ci envoie un expert pour évaluer les dommages. La première tâche de l’expert consiste à déterminer s’il faut classer le véhicule dans la catégorie des dommages totaux. Une compagnie d’assurance peut considérer que la voiture est totale, même si elle peut être réparée. En général, la compagnie décide de totaliser une voiture si le coût de sa réparation dépasse un certain pourcentage de sa valeur, entre 51% et 80%, selon Insure.com.1 Cependant, certains Etats imposent ou fournissent des directives pour ce pourcentage : L’Alabama, par exemple, le fixe à 75 %.2

En supposant que le véhicule soit totalisé, l’expert procède alors à une évaluation et attribue une valeur au véhicule. Les dommages causés par l’accident ne sont pas pris en compte dans l’évaluation. Ce que l’expert cherche à estimer, c’est ce qu’aurait été une offre raisonnable en espèces pour le véhicule immédiatement avant que l’accident n’ait eu lieu.

Ensuite, la compagnie d’assurance fait appel à un tiers évaluateur pour établir sa propre estimation du véhicule. Cette démarche vise à minimiser toute apparence d’irrégularité ou de sournoiserie et à soumettre le véhicule à une méthode d’évaluation différente. La compagnie tient compte de sa propre évaluation et de celle du tiers lorsqu’elle vous fait son offre.

Valeur réelle en espèces par rapport au coût de remplacement


Il existe une énorme différence entre la valeur d’assurance de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et le montant qu’il en coûte réellement pour acheter un véhicule de remplacement approprié. La compagnie d’assurance fonde son offre sur la valeur réelle en espèces (VCA). Il s’agit du montant que la compagnie détermine que quelqu’un paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l’accident n’ait pas eu lieu. La valeur tient généralement compte de facteurs tels que la dépréciation, l’usure, les problèmes mécaniques, les défauts esthétiques et l’offre et la demande dans votre région. State Farm fait explicitement référence à son calculateur de la valeur d’assurance de la voiture : « Nous basons la valeur de votre véhicule sur l’année, la marque, le modèle, le kilométrage, l’état général et les principales options, moins votre franchise et les taxes et frais d’État applicables ».3

Même si vous avez acheté une voiture neuve et que vous ne l’avez conduite qu’un an avant l’accident, sa valeur d’assurance sera nettement inférieure à ce que vous avez payé. Selon Edmunds.com, le simple fait de conduire une voiture neuve en dehors du lot la déprécie de près de 10 %, et la dépréciation s’accélère pour atteindre 20 % à la fin de la première année.4 En effet, la compagnie d’assurance vous fait payer pour tout, des kilomètres au compteur kilométrique aux taches de soda sur la garniture accumulées pendant cette année.

Le montant de l’offre de l’ACV sera également inférieur au coût de remplacement, c’est-à-dire au montant qu’il vous en coûtera pour acheter un nouveau véhicule similaire à celui qui a été détruit. À moins que vous ne soyez disposé à compléter le paiement de l’assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture sera un échelon inférieur à votre ancienne.

Une solution à ce problème


Elle consiste à souscrire une assurance automobile qui paie le coût de remplacement. Ce type de police utilise la même méthodologie pour calculer la valeur totale d’un véhicule mais, par la suite, elle vous verse le taux du marché en vigueur pour une nouvelle voiture de la même catégorie que votre voiture accidentée. Les primes mensuelles de l’assurance valeur à neuf peuvent être nettement plus élevées que celles de l’assurance automobile traditionnelle.

Si vous faites le total de votre voiture peu après l’avoir achetée, vous pourriez vous retrouver avec une valeur nette négative dans la voiture, en fonction de votre accord de financement.
Autres défis
Ne pas pouvoir s’offrir une voiture comparable avec l’argent de sa compagnie d’assurance après un accident est extrêmement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut aggraver encore le stress d’un accident de voiture.

Souvent, le montant offert par une compagnie d’assurance pour une voiture accidentée n’est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture accidentée. Cela peut se produire si vous détruisez une nouvelle voiture peu après l’avoir achetée. Le véhicule a subi une forte dépréciation initiale, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser le solde de votre prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d’une offre de financement spéciale qui a réduit au minimum ou éliminé votre mise de fonds. Si ces programmes vous évitent certainement de devoir vous séparer d’une grosse somme d’argent pour acheter une voiture, ils vous garantissent presque de partir avec une valeur nette négative. Cela devient un problème si vous faites le total de la voiture avant de rétablir une situation de fonds propres positifs.

Lorsque votre chèque d’assurance ne peut pas rembourser intégralement votre prêt automobile, le montant qui reste est appelé solde déficitaire. Comme il s’agit d’une dette non garantie, c’est-à-dire que les garanties qui la garantissaient auparavant sont maintenant détruites, le prêteur est particulièrement agressif pour la recouvrer.

Tout comme la question du coût de remplacement, ce problème a une solution. Ajoutez une assurance contre les écarts à votre police d’assurance automobile pour vous assurer que vous n’aurez jamais à vous occuper d’un solde restant sur une voiture totalisée. Cette assurance couvre la valeur en espèces de votre voiture telle qu’elle a été déterminée par la compagnie d’assurance et paie tout solde insuffisant restant après que vous ayez appliqué le produit de l’assurance à votre prêt. La couverture de l’écart, comme la couverture de la valeur à neuf, s’ajoute à votre prime d’assurance. Vous devez toutefois savoir que si vous vous trouvez dans l’un des scénarios ci-dessus, cela pourrait rendre un solde déficitaire plus probable en cas d’accident.

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