18 octobre 2020

Comment obtenir un taux hypothécaire ultra-bas sur 30 ans pour votre refinancement

Par Caroline

Le refinancement de votre maison pour profiter des taux hypothécaires les plus bas d’aujourd’hui a été l’une des folies les plus en vogue de 2020, juste là-haut avec la cuisson de votre propre pain, le port de joggeurs et la réalisation de vidéos TikTok.



une borne d'incendie devant une maison: comment obtenir un taux de refinancement ultra-bas sur 30 ans


© @zekkino / Twenty20
Comment obtenir un taux de refinancement ultra-bas sur 30 ans

Cette année, les propriétaires ont refinancé à plus du double du taux observé en 2019, selon une étude d’Attom Data Solutions.

La chute des taux hypothécaires a incité les propriétaires à se refinancer et à épargner. Selon les estimations, 19 millions d’Américains pourraient refi et baisser leurs taux d’intérêt suffisamment pour réduire leurs mensualités de 299 dollars en moyenne, selon la société de données hypothécaires Black Knight.

Les taux viennent de chuter à leur 10e plus bas record cette année, dans l’enquête hebdomadaire de longue date du géant des prêts hypothécaires Freddie Mac. Certains prêteurs annoncent des taux sur 30 ans à 2,5% et même moins.

Mais les emprunteurs doivent se dépêcher de battre les nouveaux frais de refinancement qui entreront en vigueur plus tard cet automne. Voici quatre conseils pour obtenir la meilleure offre lors du refinancement d’une nouvelle hypothèque de 30 ans.

1. Obtenez plusieurs offres hypothécaires et comparez les taux



Sarah Hiraki assise à une table à l'aide d'un ordinateur portable: Rido / Shutterstock Jetez un large filet pour trouver un bon tarif.


© Fourni par MoneyWise
Rido / Shutterstock Jetez un large filet pour trouver un bon tarif.

Le refinancement par un autre prêt de 30 ans est un bon choix si votre prêt hypothécaire actuel est relativement jeune. Vous n’alourdirez pas autant vos frais d’intérêt si vous n’avez été dans la maison que depuis un an ou deux et optez pour un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans.

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Les taux moyens ont glissé à un niveau record de 2,81%, a rapporté Freddie Mac jeudi. Les taux ont tellement chuté que vous êtes un excellent candidat refi si vous avez contracté un prêt hypothécaire aussi récemment que début 2020, alors que la moyenne était d’environ 3,75%.

Mais les emprunteurs ne peuvent pas supposer qu’ils recevront toujours les taux les plus bas possibles. Différents prêteurs peuvent offrir au même propriétaire des taux de refinancement très différents, d’autant plus que certains prennent déjà en compte des frais de 0,5% sur les prêts refi qui commencent officiellement le 1er décembre.

Pour trouver votre meilleure offre de refinancement, vous devez magasiner et comparer les taux – et ne pas arrêter votre recherche au tout premier prêt qui vous est proposé.

La chasse à un taux le plus bas en vaut la peine. Une étude de Freddie Mac a révélé que si vous obtenez cinq devis, vous paierez des coûts à vie de 3000 USD en moyenne Moins que si vous arrêtez votre recherche après avoir entendu un seul prêteur.

2. Améliorez votre pointage de crédit

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Une meilleure cote de crédit entraîne de meilleurs taux hypothécaires. Les prêteurs aiment les emprunteurs dont les cotes de crédit sont très bonnes (de 740 à 799), voire exceptionnelles (de 800 à 850).

Pour obtenir le type de prêt de refinancement qui vous fera économiser des centaines de dollars par mois, vous aurez besoin d’un score d’au moins 720, dit Black Knight.

Vous ne connaissez pas votre pointage de crédit? Il est assez facile d’y jeter un coup d’œil gratuitement.

Si vous trouvez que votre pointage de crédit a besoin d’aide, prenez des mesures pour l’augmenter:

  • Remboursez vos dettes, en particulier sur les cartes de crédit. Un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à vous débarrasser des dettes de carte de crédit plus rapidement et à un taux d’intérêt beaucoup plus bas.
  • N’ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit, mais ne fermez pas les anciennes non plus. Si vous faites cela, vous réduirez votre crédit disponible, ce qui pourrait nuire à votre score.
  • Mettez la main sur vos rapports de crédit et assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs qui pourraient faire baisser votre pointage de crédit. Une étude de 2012 de la Federal Trade Commission a révélé que 20% des consommateurs américains avaient des erreurs potentiellement coûteuses dans leurs rapports de crédit.

3. Montrez à un prêteur que vous êtes plus investi dans votre maison



Maryna Pleshkun / Shutterstock Un acompte plus important peut vous faire bénéficier d'un taux inférieur.


© Fourni par MoneyWise
Maryna Pleshkun / Shutterstock Un acompte plus important peut vous permettre d’obtenir un taux inférieur.

Les propriétaires de refinancement qui ont des montants sains de capitaux propres dans leurs maisons ont tendance à obtenir les taux de refinancement les plus bas sur 30 ans.

La valeur nette est le pourcentage de la valeur de votre maison que vous possédez. Pour déterminer votre valeur nette, prenez le montant que vous avez déjà payé pour votre maison et divisez-le par la valeur actuelle de la maison. Ce chiffre – qui doit être à droite d’un point décimal – représente votre pourcentage de capitaux propres.

Pour un prêteur, le candidat refi idéal a au moins 20% de fonds propres, dit Black Knight. Si vous avez encore du chemin à parcourir pour atteindre le niveau de 20%, vous voudrez faire un acompte qui vous mettra au-dessus de la ligne.

En prime, vous ne serez pas obligé d’acheter ou de continuer à payer une assurance hypothécaire privée, si vous avez au moins 20% de valeur nette de votre maison.

L’assurance hypothécaire privée offre une protection au prêteur en cas de défaillance d’un emprunteur. Il ne faut pas confondre avec l’assurance habitation – qui offre tu protection si votre maison est endommagée par des incendies, des tornades et la plupart des autres types de catastrophes.

Vous devriez déjà avoir une assurance habitation – c’est vital, et la plupart des prêteurs en ont besoin. Mais chaque fois que votre police d’assurance habitation est renouvelée, allez en ligne et obtenez un tas de devis afin que vous puissiez être sûr que vous ne payez pas trop cher pour votre couverture.

4. Soyez prêt à payer des «points»

Les frais optionnels connus sous le nom de «points de remise» sont un type de paiement initial qui peut vous aider à obtenir un faible taux hypothécaire de 30 ans. Un point équivaut à 1% du montant de votre prêt et peut abaisser votre taux d’un quart de point de pourcentage, disons de 3,2% à 2,95%.

Les taux hypothécaires époustouflants s’accompagnent souvent – mais pas toujours – de points.

«En payant des points, vous payez plus d’avance, mais vous recevez un taux d’intérêt plus bas et payez donc moins au fil du temps», déclare le US Consumer Financial Protection Bureau. « Les points peuvent être un bon choix pour quelqu’un qui sait qu’il conservera le prêt pendant longtemps. »

Vous aurez besoin de temps pour atteindre le seuil de rentabilité des points et des autres frais de clôture avant de pouvoir vraiment profiter des économies réalisées grâce à votre faible taux hypothécaire.

Le CFPB dit que les prêteurs ont leurs propres structures de prix individuelles, alors ne présumez pas qu’un prêt avec des points aura toujours le taux le plus bas. Vous pourriez trouver un autre prêteur qui offre un prêt avec zéro point et un meilleur taux.

C’est une autre bonne raison de rassembler plusieurs offres de prêt et de les examiner côte à côte – pour vous assurer d’obtenir l’hypothèque la moins chère qui soit.

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Parfois, les échéances deviennent trop lourdes et personnes endettées optent quant à rachat de crédit pour atténuer leurs mensualités. Le montant total des échéances à rembourser par la engagement de plusieurs prêts peut augmenter, jusqu’à baisser considérablement le reste à vivre d’un foyer. En de perte d’emploi, de perte de recette ou bien d’accumulation de diverses dettes, de nombreux emprunteurs cherchent une solution pour diminuer leurs mensualités et être à même gérer leurs ressources plus sereinement. Pour cela, sociétés spécialisées a l’intérieur du rachat de crédit proposent à ces individus endettées de regrouper l’ensemble de leurs dettes en or sein d’un seul prêt, affecté à un seul taux d’intérêt. Le principe de ce opération financière est d’augmenter la durée de remboursement du financement pour réduire le montant à payer tout mensualité à l’établissement prêteur.