11 mai 2020

Comment trouver la meilleure police d’assurance pour animaux de compagnie

Par Caroline


L’assurance pour animaux de compagnie vous couvre pour le coût des traitements vétérinaires si votre chat ou votre chien tombe malade ou est blessé dans un accident. Si vous n’avez pas facilement accès à des milliers de dollars pour traiter une maladie grave, l’assurance pour animaux de compagnie peut aider à couvrir ces coûts.

Cependant, l’industrie a de sérieux problèmes, ce qui signifie que vous devriez réfléchir à deux fois avant d’acheter une police. Les animaux plus âgés sont exclus de nombreuses polices, tandis que les assureurs couvrent rarement les conditions préexistantes. Cela signifie qu’il peut être impossible de changer d’assureur tout en bénéficiant du même niveau de couverture. Imaginez être souscrit à la même police d’assurance maladie ou habitation à vie!

Ce guide vous aidera à répondre à la question « Ai-je besoin d’une assurance pour animaux de compagnie? » Et il vous montrera ce qu’il faut rechercher lors de l’achat d’une politique.

Comment fonctionne l’assurance pour animaux de compagnie

L’assurance pour animaux de compagnie vous permet de réclamer une partie (ou dans certains cas la totalité) de votre facture vétérinaire – généralement jusqu’à une limite annuelle.

La plupart des polices se divisent en deux catégories: la couverture accident seulement et la couverture globale accident et maladie. Quelques-uns ne couvrent que les maladies et deux couvrent les accidents plus une petite liste coûteuse des maladies. Bien que l’assurance pour animaux de compagnie couvre la chirurgie, l’hospitalisation et les médicaments, dans de nombreux cas, les soins dentaires, la vaccination et les traitements préventifs ne sont pas inclus.

Dans une réclamation typique, vous paierez un excédent (environ 100 $), ainsi qu’un copaiement (généralement 20 à 35% de la facture du vétérinaire) et votre assureur couvrira le reste. Les excès sont généralement facturés par condition, donc si vous devez faire plusieurs réclamations pour la même condition, vous ne paierez l’excédent qu’une fois par an.

Bien qu’il existe de nombreuses marques proposant une assurance pour animaux en Australie, elles sont toutes souscrites par seulement trois fournisseurs: Petplan, Petsure et RACQ.

De combien de couverture ai-je besoin?

Vous devez aborder cela sous deux angles. Tout d’abord, considérez la prestation annuelle maximale offerte par une police – le montant total que l’assureur versera chaque année. La deuxième chose à considérer est la gamme de fonctionnalités proposées. Identifiez les politiques avec les fonctionnalités dont vous aurez probablement besoin. Les conditions héréditaires de votre carlin seront-elles couvertes? Avez-vous vraiment besoin d’une assurance responsabilité civile pour votre chihuahua?

Les niveaux d’avantages annuels varient de 3000 $ à illimité. La plupart des politiques établissent des sous-limites pour le traitement de la paralysie des tiques, des maladies dentaires et des lésions des ligaments croisés. Les coûts de traitement varient selon l’animal et la race. Par exemple, le traitement de la paralysie des tiques – une maladie courante et grave chez les animaux dans la brousse – pourrait coûter jusqu’à plusieurs milliers de dollars si une hospitalisation d’urgence est requise. Consultez votre vétérinaire sur les risques particuliers pour la santé auxquels votre animal est susceptible de faire face en raison de sa race ou de votre emplacement.

La maladie dentaire est une exclusion courante. Parlez à votre vétérinaire: si la race de votre animal est sensible aux problèmes dentaires, vous devriez envisager une politique avec une limite élevée pour les maladies dentaires. Certaines polices vous permettent de «verrouiller» une couverture supplémentaire pour les maladies dentaires, si elle n’est pas couverte en standard.

Et les soins préventifs?

Traitements préventifs de routine, comme le coût
les vaccinations, le desexing et le contrôle des parasites ne sont généralement pas couverts. De nombreuses politiques offrent ces
extras pour un coût fixe supplémentaire – différentes marques l’appellent «routine
soins « , » couverture de bien-être « ou » soins affectueux « . Comme pour les extras d’assurance maladie, l’astuce pour obtenir de la valeur est de faire plus de demandes que le coût
du boulon.

Considérez-le comme un bon de réduction pour des choses que vous devriez probablement faire pour votre animal de toute façon. La RSPCA estime que les médicaments contre les puces ou les vers peuvent à eux seuls coûter jusqu’à 150 $ par an. Si vous demandez la totalité de la prestation annuelle pour les soins de routine, vous pouvez économiser entre 20 $ et 65 $. Ce n’est pas grand-chose dans l’ensemble, mais c’est peut-être le coup de pouce dont vous avez besoin pour emmener votre animal de compagnie pour des examens réguliers.

Certaines polices vous permettent de «verrouiller» une couverture supplémentaire pour des traitements alternatifs, qui peuvent inclure la physiothérapie et l’hydrothérapie.

Les politiques peuvent changer

L’assurance pour animaux de compagnie en Australie a moins de 20 ans – un chaton, par
normes de l’industrie de l’assurance. Nous assistons à des changements réguliers dans le secteur –
certains grands, certains petits – car les assureurs ont une idée de ce qui fonctionne et de ce
non. Parfois, c’est bon pour les consommateurs, mais seulement occasionnellement.

Par exemple, il y a quelques années, l’ASIC a pénalisé Petplan après avoir échoué à
divulguer correctement les informations importantes concernant le ticket modérateur. Petplan a annoncé 100%
rabais sur les factures vétérinaires, mais n’a pas mentionné que ce n’était pas pour la vie – lorsque le
animal a huit ans, le propriétaire devrait récupérer 20% de la facture. Et à
10 ans qui devient 35%.

Les politiques Petplan viennent toujours avec cette condition, mais maintenant elles
en parler aux clients. Bien qu’ils offrent certains des
avantages annuels les plus élevés du marché, nous pensons que c’est une forme assez médiocre pour réduire le
couvrir à un âge où votre animal est le plus susceptible d’en avoir besoin.
L’assureur affirme que cela leur permet de garder un couvercle sur les primes.

Passer à une nouvelle politique est presque impossible

S’enfermer dans des conditions préexistantes

Votre animal a une condition préexistante s’il en présentait des symptômes avant d’être couvert par la police. Même si votre ancienne police vous couvrait et que vous passiez à une autre police souscrite par le même assureur, ils prendraient en considération tout ce que vous aviez précédemment demandé pour une condition préexistante. L’assurance pour une condition préexistante est entièrement à la discrétion de l’assureur, et il n’y a aucune garantie qu’ils vous couvriront. Si votre animal souffre d’une maladie chronique, vos options se limitent à rester avec votre assureur ou à abandonner la police et le traitement d’autofinancement.

Nous avons également reçu des plaintes concernant des assureurs utilisant des clauses de « condition connexe »
pour éviter de payer des demandes de règlement: si votre chien souffrait d’arthrite aux jambes avant
vous êtes couvert, il y a une chance que votre assureur refuse la couverture pour tout
l’arthrite ailleurs sur son corps.

Vous ne pouvez pas obtenir une nouvelle politique pour un vieux chien

Si vous magasinez pour assurer un animal de plus de neuf ans, vous trouverez
vous-même limité aux produits pour personnes âgées et à certains accidents de faible valeur uniquement
Stratégies. La raison donnée par les assureurs est que cela maintient les primes sous
contrôler et encourage les propriétaires d’animaux à se rassurer lorsque leur animal est
jeune et en bonne santé (pour que vos primes puissent subventionner les soins de santé des animaux plus âgés)
Besoins). Le nouvel entrant Trupanion accepte les animaux de compagnie nouvellement assurés jusqu’à 13 ans.

Cela limite la capacité du client à changer,
surtout si l’assureur modifie sa police. Il y a quelques années, Petsure a introduit des plafonds de prestations sur les consultations vétérinaires et le traitement des ligaments croisés,
ce qui a mis certains propriétaires avec des animaux de compagnie chroniques hors-jeu. En théorie, le
la politique que vous signez votre chaton pourrait ressembler à très différent de celui
couvrant votre vieux moggy 15 ans plus tard.

CHOICE ne recommande aucune police d’assurance pour animaux de compagnie

Pour la plupart des autres types d’assurances, c’est aussi simple que d’annuler votre couverture
et l’adoption d’une nouvelle politique. Mais en raison du manque de concurrence, rigoureux
restrictions sur les conditions préexistantes et restrictions d’âge sur les nouveaux animaux de compagnie,
pour de nombreux clients d’assurance pour animaux de compagnie, la seule option pourrait être de s’en tenir à un
politique qui ne leur convient plus – ou l’abandon total de la couverture. C’est pourquoi notre examen de 86 polices d’assurance pour animaux de compagnie ne recommande aucune police d’assurance pour animaux de compagnie, bien que nous les comparions pour les caractéristiques et le rapport qualité-prix.