1 janvier 1970

Les 15 étapes cruciales nécessaires pour atteindre l’indépendance financière

Par Caroline


Presque tout le monde veut devenir financièrement indépendant – alors pourquoi si peu de gens y arrivent?

L’un des secrets pour accéder à l’indépendance financière est que cela ne se produit généralement pas « par hasard ».

Cela commence par un plan détaillé et une volonté de s’engager dans ce plan.

Pour vous aider à aller dans la bonne direction, voici 15 étapes pour devenir financièrement indépendant.

1. « Décidez que vous en voulez plus que vous n’en avez peur »

OK – cette citation vient du Bill Cosby récemment discrédité, mais c’est quand même brillant. Et c’est aussi un point important. L’une des raisons pour lesquelles de plus en plus de personnes n’atteignent pas l’indépendance financière est qu’elles ont peur – non pas d’être financièrement indépendantes, mais des changements dans leur vie qu’elles devront faire pour y arriver.

Taylor R. Schulte, CFP, planificateur financier, fondateur et PDG, Definefinancial.com reconnaît que cela ne se produit pas du jour au lendemain:

Si vous êtes nouveau dans le processus de planification financière, il est important de se rappeler que vous n’avez pas besoin de passer de zéro à soixante du jour au lendemain. Tout comme un entraîneur de fitness hésiterait à recommander une routine de musculation complète le premier jour dans le gymnase, je ne m’attendrais pas à ce que quelqu’un commence à mettre en œuvre des techniques de planification avancées au cours de la première semaine. Choisissez un objectif raisonnable et réalisable, et habituez-vous à réaliser de petites victoires sur votre chemin vers l’indépendance financière.

Par exemple, si vous débutez dans l’épargne, vous n’avez pas besoin de mettre immédiatement de côté la moitié de votre salaire. Commencez avec un petit montant – peut-être 20 $ par période de paie – et augmentez-le au fur et à mesure que vous vous familiarisez avec le processus. Commencer lentement vous aidera à construire la confiance nécessaire pour réussir à long terme.

Afin de devenir financièrement indépendant, vous devez avoir une conversation sérieuse de cœur à cœur avec vous-même. Vous souhaitez clarifier certaines choses, notamment:

  • Une définition de ce que l’indépendance financière signifie pour vous – suivre la définition de quelqu’un d’autre ne vous y mènera pas
  • Une image réaliste de votre situation financière actuelle
  • Une idée réaliste de ce que vous devrez abandonner pour arriver où vous voulez aller
  • Une évaluation réaliste des obstacles sur votre chemin
  • Une série d’objectifs qui vous aideront à devenir financièrement indépendant

Ce dernier point est une discussion qui lui est propre…

2. Créez une série d’étapes qui vous mèneront où vous voulez aller

Devenir financièrement indépendant n’est pas un objectif unique, mais une série de sous-objectifs. En effet, votre vie financière a plusieurs facettes. Afin d’atteindre votre objectif global d’indépendance financière, vous devrez établir des objectifs dans les différents domaines de votre vie financière, notamment:

  • Augmenter vos revenus
  • Maîtriser vos habitudes de dépenses
  • Rembourser votre prêt étudiant et votre dette de carte de crédit
  • Comprendre vos habitudes d’épargne
  • Déterminer vos objectifs d’investissement
  • Définir vos objectifs financiers à long terme
  • Acheter la meilleure assurance vie pour votre famille
  • Mettre en œuvre un plan hérité pour vos héritiers

Nous allons passer en revue chacune de ces catégories en détail, mais il est important de créer une telle liste, avec un objectif correspondant relatif à chaque catégorie individuelle. Cela vous assurera de faire avancer l’ensemble de votre situation financière, plutôt que d’essayer de le faire une catégorie à la fois.

3. Engagez-vous maintenant que vous vivrez sous vos moyens pour le reste de votre vie

Si je peux choisir une étape de cette liste qui est plus importante que les autres, c’est celle-ci. C’est parce qu’aucune autre mesure que vous prendrez ne sera possible à moins que vous ne vous engagiez pleinement à la maîtriser.

La raison pour laquelle c’est si important est que c’est la seule étape qui fournira la plupart des liquidités dont vous aurez besoin pour accomplir la plupart des autres étapes. Apprendre à vivre sous vos moyens est l’un des coûts centraux pour apprendre à devenir financièrement indépendant. Et si vous n’avez pas maîtrisé cette technique dans le passé, cela va de mal à l’aise à carrément douloureux.

«Fixer des objectifs est la première étape pour transformer l’invisible en visible» Tony Robbins

Jose V. Sanchez, conseiller financier chez JosevSanchez.com, a expérimenté vivre selon ses moyens quand il était enfant:

Nos parents ont grandi extrêmement pauvres, mais riches en traditions, en famille et en foi. Leur frugalité nourricière a inculqué à la fois une tradition de résistance aux dépenses inutiles et la valeur du temps sur l’argent. Fixer un objectif pour défendre la frugalité a eu le plus grand impact sur l’accumulation de richesse dans ma vie. Cette valeur de frugalité est une tradition que ma femme et moi transmettons à nos enfants.

Gratification différée. Mettez-vous à l’aise avec ce terme. Non – faites ça, soyez très à l’aise avec ça. Cela signifie être prêt à faire des sacrifices maintenant pour assurer une vie meilleure pour vous et vos proches à l’avenir.

Si vous avez actuellement des difficultés avec vos finances, il n’y aura pas de moyen facile de surmonter cet obstacle. Vous devrez probablement supprimer toutes les dépenses de votre budget qui ne sont pas absolument nécessaires, il fera même ce que vous pouvez pour réduire celles qui le sont.

Cela pourrait inclure le dépassement des vacances annuelles en famille, la conduite de votre voiture pendant des années après avoir remboursé votre prêt auto, la vie dans votre maison actuelle même si la plupart de vos voisins ont échangé et l’achat de vos vêtements dans des friperies pendant que tous les autres que vous connaissez font leurs courses le centre commercial.

Ce n’est qu’une courte liste des sacrifices que vous devrez faire. Mais en les réalisant, vous dégagerez de l’argent dans votre budget pour faire des économies, vous sortir de la dette et investir pour l’avenir.

4. Bloquez les dépenses dans votre vie

Y a-t-il une ou plusieurs personnes dans votre cercle social que vous pourriez raisonnablement qualifier de dépensier? Si c’est le cas, l’un des sacrifices que vous devrez peut-être faire pour accéder à l’indépendance financière sera de réduire vos contacts avec cette personne (ou ces personnes), ou même de les éliminer complètement de votre vie.

Je sais que cela semble dur, mais c’est aussi totalement nécessaire. Les personnes avec qui nous tenons compagnie peuvent avoir un effet profond sur la façon dont nous considérons et dépensons l’argent.

Si vous êtes entouré de gens qui « vivent pour le moment » – ce qui signifie qu’ils dépensent surtout leur argent en s’amusant plutôt qu’en épargnant pour l’avenir, vous serez inévitablement entraîné dans ce comportement.

5. Gardez toujours votre carrière ou votre entreprise en marche

À l’étape 3, j’ai dit que vivre sous vos moyens est l’étape la plus importante de cette liste, et c’est vrai. Mais vous pouvez vous aider grandement dans cet effort en vous assurant d’augmenter régulièrement vos revenus à l’avenir. Si vous pouvez augmenter régulièrement vos revenus – tout en maintenant votre niveau de dépenses – vous atteindrez tous vos objectifs financiers beaucoup plus rapidement.

Vous pouvez faire avancer votre carrière en gardant vos compétences professionnelles pointues et en augmentant votre valeur pour votre employeur. Dans la mesure du possible, vous devez vous mettre en lice pour des promotions et vous tenir ouvert pour de meilleures opportunités avec d’autres employeurs. Si vous êtes travailleur indépendant, cela signifie travailler constamment pour que votre entreprise passe au niveau supérieur.

Chris Hammond, conseiller financier et fondateur de RetirementPlanningMadeEasy.com partage ses conseils de carrière:

Travailler à l’avancement de votre carrière, c’est comme investir en vous-même. C’est l’une des meilleures façons d’obtenir un bon retour sur investissement, que vous soyez salarié ou indépendant.

Si vous êtes travailleur indépendant, cela signifie simplement que vous avez beaucoup de «patrons» que vous servez. Alors, demandez périodiquement à ces «patrons / clients» comment vous pouvez mieux les servir. Je l’ai fait dans le passé par le biais de sondages simples. Je demande simplement à quels défis ils sont confrontés et comment je peux mieux les servir. Mieux vous pouvez servir les gens, plus vous apportez de valeur à la table, plus cela vous aide à gagner plus d’argent.

6. Vœu de toujours économiser de l’argent – peu importe quel est votre revenu

Ne faites pas partie de ces gens qui disent « Je vais commencer à économiser quand … » Le problème de se dire « quand » ne vient jamais.

La meilleure position? C’est maintenant! Quand c’est toujours. Vous devriez toujours économiser de l’argent quoi qu’il arrive. C’est l’une des meilleures stratégies pour vous assurer de toujours progresser.

Si vous n’avez pas assez de place dans votre budget pour économiser de l’argent maintenant, alors la réponse est d’augmenter vos revenus, de réduire vos dépenses, ou les deux.

Comme le dit John Maxwell: «Vous ne changerez jamais votre vie tant que vous ne changerez pas quelque chose que vous faites quotidiennement. Le secret de notre succès se trouve dans votre routine quotidienne. »

Tony Liddle, PDG et conseiller financier de Sark Investments, s’assoit avec sa femme chaque mois de janvier et écrit nos objectifs annuels:

Nous établissons un budget professionnel et personnel pour nous-mêmes et incluons des objectifs d’épargne. Ensuite, pour nous tenir responsables, nous révisons notre budget tous les mois. Cela nous maintient sur la bonne voie pour atteindre nos objectifs financiers. Je recommanderais de mettre en place un système qui fonctionne le mieux pour vous et votre famille. Le simple fait de noter vos objectifs vous aidera à démarrer le processus. Mais, en les examinant quotidiennement et en ayant des conversations honnêtes sur votre situation financière, vous déterminerez votre succès ou votre échec à devenir financièrement libre.

Ne laissez jamais d’excuses vous empêcher d’économiser de l’argent. C’est un objectif à long terme qui commence aujourd’hui – et ne s’arrête jamais.

7. Isolez-vous à court terme – Créer un filet de sécurité

Si vous avez vécu chèque de paie à chèque de paie jusqu’à ce point, votre premier objectif d’épargne devrait être de créer un filet de sécurité. Vous pouvez le faire en créant un fonds d’urgence.

Un fonds d’urgence doit être conservé dans un compte parfaitement sûr – comme un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt à court terme. Ce n’est pas pour l’investissement, car l’investissement comporte des risques, et ce n’est pas le but d’un fonds d’urgence.

Votre premier objectif devrait être d’accumuler une quantité suffisante d’argent sur le compte pour couvrir 30 jours de frais de subsistance. Une fois cela fait, votre objectif devrait être d’ajouter 30 jours supplémentaires de frais de subsistance. Le compte doit avoir entre trois mois et six mois de frais de subsistance si vous êtes salarié, et entre 6 et 12 mois si vous avez un emploi indépendant ou entièrement payé par commissions.

Andrew McFadden, CFP et fondateur de Panoramic Financial Advice pense qu’il est imprudent de naviguer dans la vie sans aucune sorte de coussin financier:

La vie est pleine de surprises et de changements, et cela vous fera beaucoup de bien d’avoir une réserve liquide liquide à laquelle vous pourrez accéder rapidement en cas d’urgence. Des urgences telles que le licenciement, la mort de la voiture ou la nécessité pour votre enfant de recevoir des soins médicaux d’urgence, et votre assurance maladie n’offre pas tout à fait la couverture que vous pensiez.

Voulez-vous monter un ruisseau sans pagaie lorsque ces situations se produisent? Bien sûr, vous pourriez probablement facturer ces urgences sur une carte de crédit avec des points de récompense, mais cela finira par vous coûter cher en intérêts à long terme. L’objectif est de faire des choix intelligents en planifiant à l’avance.

De plus, de plus en plus aujourd’hui, je vois le besoin d’un fonds d’urgence parce que les gens en ont assez de travailler pour des patrons tyrans et veulent la flexibilité financière pour sortir s’ils ne peuvent plus supporter la frustration. Pas de fonds d’urgence – pas de flexibilité pour appeler vos propres photos.

8. Investissez tout au-dessus de cela

Une fois que votre fonds d’urgence est bien approvisionné, vous pouvez commencer à penser à investir votre argent. C’est important, car investir consiste à utiliser votre argent pour gagner plus d’argent. Plus votre portefeuille d’investissement est grand, plus vous vous rapprochez de l’indépendance financière.

Idéalement, vos efforts pour économiser de l’argent ne devraient jamais ralentir une fois que vous avez constitué votre fonds d’urgence. Au lieu de cela, augmentez vos efforts pour financer vos comptes de placement. Cela devrait être plus facile à faire une fois que vous avez un fonds d’urgence en place.

9. N’investissez pas ce que fait le marché

Avec le recul, il est évident qu’il y a eu de meilleurs moments pour investir que d’autres. Mais puisque personne ne sait ce que l’avenir nous réserve, vous ne pouvez pas savoir quand ce sera dans le futur. Prévoyez d’investir quoi que fasse le marché. Si vous investissez périodiquement, le coût en dollars sera en moyenne sur le marché, ce qui minimisera le risque que vous prenez en cas de baisse du marché.

Si vous pensez que le moment est mal choisi pour investir, réduisez simplement le montant de vos investissements en actions. Mais en même temps, continuez à accumuler des liquidités et des placements à revenu fixe dans votre portefeuille, de cette façon, il sera là pour acheter lorsque le moment semble un peu plus favorable.

10. Diversifiez vos investissements

Cela revient à ne pas savoir ce que les marchés feront à l’avenir. La meilleure façon de vous protéger contre les surprises inattendues consiste à diversifier vos investissements dans plusieurs classes d’actifs différentes.

Vue d’ensemble, vous devriez avoir une certaine somme d’argent investie en actions, en placements à revenu fixe, en prêts entre pairs, en espèces, en ressources naturelles et en immobilier. Cela vous évitera de subir un coup dur en cas de crash de l’un de ces secteurs, tout en profitant de marchés solides où qu’ils se trouvent.

Aussi, ne devenez pas fou avec vos investissements. Restez avec les fonds indiciels pour les actions, car ils ont des frais d’investissement plus bas et ne génèrent pas beaucoup d’impôts sur les gains en capital. Conservez vos investissements immobiliers dans des fiducies de placement immobilier (FPI), qui sont en fait quelque chose comme des portefeuilles immobiliers eux-mêmes.

11. Diversifiez également vos sources de revenus!

Tout comme vous diversifieriez votre portefeuille de placements, vous devriez également diversifier la façon dont vous gagnez de l’argent. L’économie et le marché du travail ne sont pas aussi stables qu’ils l’étaient il y a quelques décennies, et vous devez être prêt à surmonter les hauts et les bas.

Par exemple, si vous avez un emploi à temps plein, travaillez à la création d’une entreprise parallèle. Non seulement il vous fournira une source supplémentaire de revenu pour l’épargne et la réduction de la dette, mais il peut également remplacer le travail que vous perdrez lors de la prochaine récession.

Si vous avez une entreprise, cherchez à vous diversifier dans des sources de revenus connexes. Vous pouvez même envisager de créer des sources de revenus passives, comme être un investisseur dans une petite entreprise dirigée par quelqu’un d’autre.

De multiples sources de revenus, en elles-mêmes, peuvent représenter à elles seules une forme d’indépendance financière.

12. Protégez le plus possible vos revenus fiscaux

Les impôts représentent une réduction importante de votre revenu, ce qui signifie que vous disposerez de moins d’argent pour épargner, investir et rembourser vos dettes. En utilisant des stratégies qui réduisent l’impôt sur le revenu, vous pourrez conserver une plus grande partie de votre revenu, plutôt que de le remettre aux autorités fiscales.

Les régimes de retraite sont la façon la plus simple et la meilleure de protéger vos revenus de l’impôt. Si votre employeur offre un plan 401 (k) au travail, mettez-y autant de vos revenus que possible. Au minimum, investissez jusqu’à concurrence du montant qui vous permettra d’obtenir la contribution de contrepartie maximale de l’employeur. Par exemple, si votre employeur vous offre une contrepartie de 50% (3%) jusqu’à 6%, vous devez contribuer au moins 6% – et bien sûr, plus c’est toujours mieux.

Profitez également des comptes de retraite individuels (IRA). Prenez-en un même si vous n’êtes pas admissible à une déduction fiscale pour en prendre un. Même sans la déduction fiscale sur la contribution, les IRA traditionnels et Roth vous permettent toujours de reporter l’impôt sur le revenu de placement.

Si vous êtes travailleur indépendant, créez votre propre plan de retraite pour votre entreprise, tel qu’un solo 401 (k), ou un SEP ou SIMPLE IRA. En utilisant un tel plan, vous pouvez abriter jusqu’à 20% de votre revenu – jusqu’à 53 000 $. Cela représente beaucoup d’économies d’impôt.

13. Sortez – et restez à l’écart – de la dette

Il est difficile de justifier l’indépendance financière lorsque vous devez de l’argent à des banques ou à d’autres personnes. Vous devriez avoir pour objectif de vous désendetter le plus tôt possible.

Vous pouvez avoir différents horizons temporels pour sortir de la dette avec chaque catégorie de dette.

Par exemple, vous pouvez vous engager à éliminer votre dette de carte de crédit en cinq ans, tout en éliminant votre dette de prêt étudiant en 10 ans et votre hypothèque en 15 ans.

Ce n’est pas une solution du jour au lendemain à vos problèmes d’endettement actuels, mais cela vous place dans la bonne direction.

Et une fois que vous vous êtes endetté dans n’importe quelle catégorie, restez en dehors et ne revenez jamais! Il n’y a pas de «bonne dette» lorsque vous essayez d’atteindre l’indépendance financière.

14. Assurez-vous d’avoir une couverture d’assurance suffisante

Au début de votre cheminement vers l’indépendance financière, vous souhaiterez peut-être maintenir une couverture d’assurance minimale afin de maintenir vos frais d’assurance bas. Mais, à mesure que votre richesse augmente, votre couverture d’assurance doit augmenter avec elle.

Bien que nous n’y pensions pas normalement de cette façon, le principal objectif de l’assurance est de protéger nos actifs. Plus vous avez d’actifs, plus votre couverture d’assurance doit être importante.

Passez en revue toutes vos couvertures annuellement. Cela comprend la santé, l’automobile, les propriétaires, l’invalidité et l’assurance-vie abordable. À mesure que votre patrimoine augmente, des niveaux de couverture faibles et des franchises élevées peuvent vous nuire en cas de crise. Cela va à l’encontre de l’objectif global d’avoir une assurance de toute nature.

15. Engagez-vous à vous recentrer régulièrement sur votre objectif

Afin de devenir financièrement indépendant, vous devrez vous engager pleinement dans votre plan. Vous devez avoir un plan écrit – qui comprend des objectifs pour chaque catégorie financière – et prévoyez de les revoir chaque année.

Le but est double:

  1. Pour vous assurer que vos objectifs sont sur la bonne voie, et
  2. Pour rester concentré sur votre objectif ultime de devenir financièrement indépendant

C’est incroyablement important, en particulier le numéro deux. Il est très facile de se laisser distraire sur la voie de l’indépendance financière. Par exemple, vous pouvez vous retrouver très à l’aise sur les deux tiers du chemin et commencer à dépenser plus d’argent et à économiser moins.

Considérez-le comme une affirmation, dans laquelle vous renouvelez votre engagement. Vous devriez le faire au moins une fois par an, mais en réalité, vous devriez le faire autant que nécessaire.

Devenir financièrement indépendant n’est pas facile. C’est pourquoi vous avez besoin d’un plan détaillé et d’un engagement qui s’y conforme. Utilisez cette liste comme guide et modifiez-la en fonction de votre situation. Vous y arriverez – tant que vous n’abandonnez pas!