16 novembre 2020

Quand et comment refinancer un prêt personnel

Par Caroline


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Avec des taux d’emploi élevés persistants au milieu d’une récession causée par une pandémie, beaucoup se sont tournés vers les prêts personnels comme ligne de vie.

En fait, les comptes de prêts personnels sont la catégorie de dette à la croissance la plus rapide parmi les Américains.

La raison la plus courante pour laquelle les consommateurs recherchent des prêts personnels est de couvrir les dépenses d’urgence, de consolider d’autres dettes ou de faire un gros achat (comme des vacances ou des rénovations domiciliaires).

«Les prêts personnels ont été un bon ajout pour de nombreuses personnes qui ont besoin de fonds rapides», déclare Jill Schlesinger, planificatrice financière certifiée et animatrice du podcast «Jill on Money». «Le diable est dans les détails, cependant. Assurez-vous de bien comprendre les conditions, les tarifs, les frais et le coût global. »

Si vous faites partie des 21 millions de consommateurs qui remboursent un prêt personnel existant, ce que vous ne savez peut-être pas, c’est que les faibles taux d’intérêt ont créé une occasion de trouver un soulagement grâce au refinancement.

«Cet environnement de taux d’intérêt incroyablement bas crée une situation idéale pour rechercher et trouver un meilleur taux d’intérêt que ce que vous avez déjà», déclare Delvin Joyce, planificateur financier pour Prudential, une société nationale de services financiers. «Chaque fois que vous avez la possibilité de faire passer une dette d’un intérêt plus élevé à un intérêt inférieur, c’est toujours une bonne idée de refinancer un prêt personnel.»

Si le refinancement d’un prêt personnel peut vous aider à vous désendetter plus rapidement ou à réduire vos mensualités, il est important de comprendre tous les risques et avantages.

Comment fonctionne le refinancement des prêts personnels

Pour refinancer un prêt personnel, cela fonctionne de manière similaire au refinancement d’une hypothèque. Vous demandez un nouveau prêt avec l’intention de meilleurs taux ou conditions pour remplacer votre prêt précédent.

«Le prêt personnel est l’un des prêts les plus simples et les plus faciles à refinancer», déclare David Tuyo, président-directeur général de l’University Credit Union à Los Angeles. «C’est le moins de paperasse. Et c’est un prêt non garanti, il n’y a donc pas besoin de privilèges, de titres de propriété ou de certaines réglementations concernant le financement d’une sorte de garantie.

Voici à quoi cela ressemblera:

  1. Soyez préqualifié avec plusieurs prêteurs et comparez les taux et les conditions du nouveau prêt potentiel. Comparez cela avec votre prêt actuel.
  2. Lisez les petits caractères. Toutes les options de refinancement de prêts personnels ne sont pas créées de la même manière, c’est pourquoi il est essentiel d’examiner les petits caractères. Vérifiez les frais de demande ou de montage qui peuvent augmenter le solde du prêt.
  3. Rembourser le prêt actuel. Si vous décidez que la nouvelle offre de prêt personnel en vaut la peine, la prochaine étape consiste à aller de l’avant avec le prêteur choisi pour verrouiller vos conditions. Une fois que vous avez reçu des fonds, utilisez-les pour rembourser votre prêt actuel.
  4. Obtenez une confirmation écrite votre prêt précédent est clôturé.
  5. Effectuer des paiements sur votre nouveau prêt personnel selon ses conditions.

Quand le refinancement de prêt personnel est une bonne idée

Le revenu ou le crédit s’est amélioré

Les circonstances financières changent avec le temps. «Avant de prendre la décision de refinancer une dette, il est important de s’assurer que vous êtes solvable», déclare Joyce.

Votre crédit ou vos revenus se sont peut-être améliorés depuis votre dernière demande de prêt. Cela peut vous donner la possibilité de refinancer à un meilleur taux ou un paiement mensuel inférieur.

Obtenez un taux d’intérêt plus bas

Dans l’environnement de taux bas dans lequel nous nous trouvons, les taux moyens baissent et vous pourriez profiter d’une nouvelle offre. Ceci, combiné à une meilleure cote de crédit ou à un revenu amélioré, peut vous positionner pour un meilleur taux global ou de meilleures conditions.

Paiements mensuels inférieurs

Si vous vous trouvez dans une situation, telle que le chômage, où vous ne pouvez pas payer le paiement mensuel de votre prêt personnel actuel, le refinancement peut potentiellement réduire votre paiement mensuel en prolongeant votre terme.

Conseil pro

Le refinancement de prêts personnels peut aider à consolider de nouvelles dettes avec votre prêt actuel pour économiser de l’argent en un seul versement. Avant de refinancer, comprenez tous les termes et frais impliqués pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre possible.

Si vous êtes au chômage et dans un secteur dont le rétablissement peut prendre un certain temps, le refinancement de votre prêt personnel peut être une bonne idée simplement pour réduire vos mensualités sur un prêt existant que vous ne pouvez plus vous permettre, dit Schlesinger. «Le refinancement à un paiement inférieur peut libérer des flux de trésorerie pour d’autres dépenses», ajoute-t-elle.

Avec cette méthode, vous pouvez toujours payer plus pour votre paiement mensuel lorsque vous le pouvez. Au moins, cela vous donne la marge de manœuvre dont vous avez besoin en attendant. La possibilité d’économiser de l’argent sur un paiement vous en met plus dans votre poche, vous donnant plus de flexibilité dans vos finances.

Rembourser le prêt plus tôt

Si vous en avez les moyens, vous pouvez refinancer pour augmenter les mensualités et raccourcir la durée de votre prêt. Vous serez libéré de vos dettes plus tôt et économiserez également sur les intérêts que vous auriez payés. «Si vous êtes en mesure de raccourcir la durée de votre prêt et de terminer le prêt, cela vaut la peine d’envisager», dit Schlesinger.

Quand le refinancement d’un prêt personnel n’a pas de sens

Le refinancement de prêt personnel n’est pas la bonne solution pour tout le monde. Voici quelques situations où cela n’a pas de sens.

Payer plus d’intérêts à plus long terme

Si vous ajoutez du temps à votre prêt pour réduire vos paiements, vous ajoutez le temps qu’il faut pour tout rembourser. Non seulement vous prolongerez l’échéancier de votre dette, mais vous paierez également des intérêts sur ces années supplémentaires. Il est important de comprendre les conséquences financières à long terme avant de prendre la décision de refinancer.

Frais supplémentaires

Il est essentiel de comprendre les frais de demande et de montage impliqués dans le refinancement. Certains prêts auront ces frais supplémentaires, qui peuvent augmenter votre solde et vous forcer à payer plus d’intérêts pendant la durée du prêt.

«Faites attention de ne pas faire tourner les roues avec un refinancement de prêt», prévient Schlesinger. Par exemple, lorsque vous additionnez tous les frais, il vous faudra peut-être trois ans pour récupérer le coût du refinancement d’un prêt de trois ans et demi, explique-t-elle.

«Si vous payez 94 $ par mois et que vous avez payé des frais de dossier de 99 $, tandis qu’un autre prêt est de 98 $ par mois sans frais de dossier, au cours d’un prêt de 12 mois, ce sont deux taux de rendement très différents que vous payez. de retour », dit Tuyo.

Pénalités de paiement anticipé

Certains prêteurs peuvent exiger des frais pour le remboursement anticipé de votre prêt. Vérifiez votre prêteur et lisez attentivement les petits caractères. Lisez les avis et les plaintes, ce qui vous donne un aperçu de leur approche et de leur crédibilité en matière de service client.

Méfiez-vous du cycle de la dette

Gardez à l’esprit le cycle perpétuel de l’endettement où vous contractez continuellement de nouveaux prêts pour rembourser d’autres prêts tout en prolongeant davantage votre échéancier d’endettement, dit Schlesinger.

Devez-vous refinancer un prêt personnel?

Le refinancement du prêt personnel vaut toujours la peine d’être exploré s’il vous met dans une meilleure situation financière qu’au moment où vous avez commencé le prêt, dit Schlesinger. «Exécutez les chiffres. Si vous pouvez obtenir une réduction de paiement ou raccourcir la durée de votre prêt, cela vaut la peine d’envisager », poursuit Schlesinger.

«Le refinancement d’un prêt personnel peut être une bonne idée si vous êtes éligible à de meilleures conditions que celles que vous avez obtenues lors de votre demande initiale de prêt, déclare Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée pour la société de financement personnel en ligne SoFi. «Le refinancement de votre solde restant à un taux inférieur peut vous faire économiser de l’argent sur votre remboursement et potentiellement réduire votre obligation mensuelle», ajoute-t-elle.

Assurez-vous de faire une comparaison de pommes à pommes avec votre prêt actuel par rapport au nouveau prêt, rappelle Schlesinger. Les taux d’intérêt ont globalement diminué et vous pourrez peut-être en profiter. Sachez cependant que vous n’obtiendrez peut-être pas le faible taux que vous voyez en ligne en fonction de votre crédit, dit-elle.

Considérez également toutes vos options autres que le refinancement de prêt personnel, nous dit Schlesinger. Si vous êtes propriétaire d’une maison, le refinancement de votre prêt hypothécaire est également une option. «Demandez-vous quelle est la dette la plus efficace dont vous pouvez vous débarrasser pour me permettre de traverser un certain temps?»

Les experts conviennent que le refinancement d’un prêt personnel peut être une solution simple pour regrouper plusieurs paiements en une seule facture facile à payer chaque mois. Mais les experts conseillent d’enquêter de manière approfondie sur tous les avantages et les inconvénients du transfert de toute dette dans un nouveau produit de prêt et de s’assurer que vous êtes bien informé des conditions du nouveau prêt avant de prendre une décision. Il est parfois inutile de prolonger votre horizon d’endettement et de payer des intérêts pendant cette période.